出國保大不保小、傷害醫療、海外突發疾病與急難救助保障缺一不可
海外最怕意外受重傷、重病要就醫,不僅讓整趟行程延宕,還可能花費巨額醫藥費、轉送回國內醫院的費用等。因此站在保險保大不保小的觀點,海外旅遊最不可缺的其實是「傷害醫療(即意外醫療)」、「海外突發疾病」以及「海外急難救助」。
推薦方案
傷害醫療是什麼、怎麼保?2大重點
用來轉嫁意外受傷導致的醫療開支,額度內實支實付
海外旅平險一般都會提供「傷害醫療」保障,其實就是我們一般俗稱的意外醫療保障。只要是因為「意外」受傷而需要送急診、去門診就醫或甚至住院,相關的醫療費用都可以用這一項保障支付。
而基本上所有的保險公司(包含產險公司、壽險公司)的方案都是「實支實付」,意思是只要在額度內的醫療費用開銷,都可以憑收據實報實銷,非常實用。
額度上限受意外身故/失能保額影響
傷害醫療保障的額度會受到意外身故/失能保額的影響,一般最高都只能保到「意外身故/失能額度的10%(申根地區可至20%)」。意思是如果投保500萬身故/失能保障,則傷害醫療保障最多只能投保50萬。
海外突發疾病是什麼、怎麼保?3大重點
突發、非既有疾病才保,住院/門診實支實付額度不同
海外突發疾病保障的是旅遊期間「突發、非既有的疾病」需要送醫,這時相關的醫療支出可以實支實付理賠。
但需要特別注意的是與傷害醫療不同,海外突發疾病根據「住院」、「門診」或「急診」會給予不同的實支實付限額。一般來說,門診或急診的限額,通常只有最高額度的1%左右。舉例來說,海外突發疾病額度如果是100萬,意思是住院時限額100萬,但是如果只有門診或是急診的話,額度就只有1萬元。
目前旺旺友聯產物、明台產物提供的門診/急診額度是市場中最高的,如果擔心這類風險可以優先選擇這兩家。
通常不保法定傳染病 (如COVID-19、猴痘等)
海外突發疾病一般來說保障範圍是「不含COVID、猴痘等法定傳染病」的。如果希望保障這一塊,需選購有特別註明「有保法定傳染病」的保險公司方案。目前僅旺旺友聯產物、台灣產物與安達產物有提供這類方案。
保額受限意外身故保額,但特定地區保額通常有加成
與傷害醫療保障相同,海外突發疾病最高限額通常為意外身故/失能保額的10%。不過通常保險公司針對特定區域(如美加、歐洲、紐澳、日韓等地)會有「特定地區增額」,因此實際理賠額度可以更高。
以下是各產壽險公司針對不同區域的家成比例:
![2024各產險公司旅平險「海外突發疾病」特定地區限額提高係數表](https://online.bobe.ai/_next/image?url=https%3A%2F%2Fcdn.boostus.cc%2Fassets%2F1718962392623-986968a8d182857aa7bf9056b4b30a6a.png&w=1200&q=75)
![2024各壽險公司旅平險「海外突發疾病」特定地區限額提高係數表](https://online.bobe.ai/_next/image?url=https%3A%2F%2Fcdn.boostus.cc%2Fassets%2F1718962419921-c93b7303ef8d976530fe95d31e170c4c.png&w=1200&q=75)
緊急救援/急難救助是什麼、怎麼保?2大重點
海外就醫時緊急救援特別實用
在海外發生意外需要就醫,除了醫療費用支出外,其實還需要非常多的協助。例如若是嚴重的狀況,需要從國外轉送回國內醫院,相關的班機安排、車輛接送以及轉院手續等等,有非常多需要聯絡當地機關的關卡,在人生地不熟的國外如果要憑一己之力完成這些事項,非常具有挑戰,更不用說這些環節有些也需要額外的費用,都將是不小的負擔。
因此一般會建議出國時,醫療費用保障(含傷害醫療、海外突發疾病)與緊急救援保障缺一不可。
共有四類、部分項目才有理賠
緊急救援/急難救助,實際上就是「海外緊急救援服務 (國際支援)」。這是保險公司提供的一種「服務」,當我們在海外遇到狀況時,可以撥打保險公司的急難救助專線(通常可透過國際台轉接撥打「對方付費」的電話),保險公司會提供免費諮詢、安排當地特約服務機構(國際SOS)提供協助。一般來說保險公司提供海外緊急救援服務的方式有兩種:
- 在「旅遊險」契約中約定:通常會在保險公司的方案介紹中,看到明確的保障項目與對應的保額。
- 對保戶額外附加的免費服務:由保險公司免費附贈,項目不固定、額度浮動,可能記載在網站另外的地方。
海外緊急救援服務項目眾多,一般可分為「旅遊協助」、「醫療協助」、「法律協助」、「緊急事件協助」四大類。但需注意並非所有項目都是免費服務,有些項目保險公司會在一定限額下負擔,有些則需要保戶自行負擔。
「旅遊諮詢」
- 提供疫苗接種和簽證資訊
- 推薦翻譯服務
- 協助尋找遺失行李
- 協助處理遺失護照問題
- 協助解決遺失信用卡問題
- 提供緊急翻譯服務
- 提供領事館資訊
- 傳送緊急資訊或文件
- 安排簽證或護照延期
「醫療協助」
- 提供旅遊保健電話諮詢服務 (非診斷)
- 推薦醫療機構
- 安排就醫或住院
- 安排醫療轉送或回國:部分保險公司旅遊險方案會理賠相關費用
- 提供醫療翻譯服務
- 提供醫療費用擔保、代轉或墊付
「法律諮詢」
- 推薦法律服務
- 協助安排律師
- 代繳保釋金
「緊急事故服務」
- 安排緊急醫療轉送 (醫療專機):部分保險公司旅遊險方案會理賠相關費用
- 安排住院後緊急醫療轉送回國
- 安排遺體/骨灰運送回國或當地安葬:部分保險公司旅遊險方案會理賠相關費用
- 安排同行之未成年子女回國:部分保險公司旅遊險方案會理賠相關費用
- 安排親友前往探視或後事處理之機票及住宿(限一名):部分保險公司旅遊險方案會理賠相關費用
- 安排被保險人復原期間住宿