[機車險] 第三人責任險是什麼? 2024最新機車第三責任險保費整理

機車第三責任險是什麼?

車禍肇事時,可幫我們負擔賠償責任

機車第三責任險正式名稱為「第三人責任險」,是機車任意險的一種。當車主車禍肇事、且需要賠償別人時(不在車上的人,乘客不算),強制險僅理賠人員的傷亡,不賠財產損失,這時如果有投保第三責任險,就可以派上用場!

機車第三責任險費用

保費以白牌機車(普通重型機車 51-250cc )為例,
並以「第一次投保,無投保紀錄」試算,如果曾投保過第三責任險並且無理賠紀錄,可享更低價格!

單一保額型

第三責任險三大觀念

第三人「不含」車主與車上乘客

第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人,例如路人、別人車子的駕駛或是別人車上的乘客。所以,並不包含車主本人以及車主車上載的乘客喔!

車主需負賠償責任時,才會理賠

第三人責任險最主要的目的是轉嫁賠償責任。因此,發生車禍時,只有當車主(被保險人)需要負賠償責任時才會理賠。

換句話說,如果發生車禍,但是車主不需要賠償別人(零肇事責任或是對方最後沒有索賠),那麽保險公司是不會理賠的喔!

舉個例子
小b今年初投保強制險,並且加保了第三人責任險。日前在路上與別人車輛發生擦撞,對方雖然沒有人員傷亡,但是車頭嚴重損毀、損失約50萬元。
但經警察判定,車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b無任何肇事責任。

這個時候:
因為小b並不需要負擔賠償責任,所以小b的第三人責任險是不會啟動理賠的喔!

沒肇事,投保越久越便宜

為了獎勵用車習慣優良的駕駛,如果投保機車第三責任險期間都沒有出險(沒有申請理賠),保費是會逐年調降的。

而投保三年以上未肇事的保費是最便宜的!以35歲女性為例,「投保三年以上未肇事」的保費比「第一次投保」便宜約30%左右,相當於保費打七折!

第三責任險理賠範圍整理

強制險第三人責任險超額責任險
我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡O
我方車輛受損
對方駕駛傷亡OOO
對方乘客傷亡OOO
路人傷亡OOO
對方車輛受損OO

機車第三責任險怎麼買?三大重點

保額:體傷200萬、財損50萬以上

台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元,若造成重傷或失能的話,賠償金額可能更高!因此建議機車的第三責任險的保額至少為:

  • 體傷:300萬元以上
  • 財損:50萬元以上

這樣就可以補足機車強制險的不足(強制險保額僅身故200萬、受傷20萬,無財損賠償)。

體傷保額倍數:可選兩倍型

什麼是兩倍型?各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」,意即當車禍發生、有賠償責任時,每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬,而每一次事故的身故或受傷部分,保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理,各家保險公司也有提供3倍型、4倍型,甚至12倍型的方案。

需要特別強調的是,兩倍型並非只能賠兩個人!

以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明:

撞到 1 個人、對方索賠 200萬超出每一人限額保險理賠 100 萬,保戶需自己賠 100 萬
撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬其中一人超出每一人限額保險理賠 150 萬,保戶需自己賠 50 萬
撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬未超出每一人限額、但超出總額保險理賠 200 萬,保戶需自己賠 200 萬

一般而言,兩倍型的第三人體傷保障已經足夠,如果還是不安心,也可以根據自己的需求拉高倍數;目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。

建議加買:超額責任險(附約)

購買第三人責任險後,還可以進一步根據需求加買其餘險種或是附加項目。

最建議加購的是超額責任險,因為不同於第三人責任險,超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的,在理賠上更有彈性!車禍發生時,更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

以下也順便整理機車第三責任險可加的附約與附加條款

超額責任險強制險、第三人責任險都賠不夠時,超額責任險來幫忙。
附加駕駛人傷害險保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
乘客體傷責任附加條款本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時,如果對方要求賠償,可以獲得理賠。
失能責任增額附加條款造成第三人失能時,增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)
慰問金費用附加條款符合第三人責任險理賠的狀況時,定額理賠探視死者時所支出的奠儀金,或是探望受傷者所支出的慰問金。
律師費用補償附加條款符合第三人責任險理賠的狀況時,理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。

第三責任險常見問題

Q1

我之前沒有投保過責任險,但也沒有肇事,能獲得保費折減嗎?

不能。

有投保「第三責任險」的年度才會累積紀錄。

只投保其他險種,即使當年無肇事,「第三人責任險肇事等級」也是不會調降的。也因此,沒有投保第三責任險的期間,即使有肇事而啟動了強制險或車體險,也不會影響你的「第三人責任險肇事等級」。

因此如果之前未曾投保過第三責任險,則不論強制險肇事等級多少,第三責任險的等級都會從第四級開始算。

Q2

之前投保過第三責任險但中斷了,現在想重新加保,肇事等級會被重置嗎?

不會。

「第三責任險的肇事等級」只會在有投保的年度才會累積紀錄 (不論是升或降),因此如果中斷了重保,也會從上次的等級繼續算。

Q3

換新車或買第二台車,肇事等級會重置嗎?

不會重置。

肇事等級是跟著人而不是車,會接續之前的等級。不論你有幾台車,只要被保險人是同一個,那車險的保費就都是同一個等級。因此如果開某台車肇事,隔年其他車的保費也會被加費。

Q4

別人借我的車肇事,我會被加費嗎?

會被加費!

因為車險的被保險人是你,因此出險會是記在這台車的車主身上。

大家可能會疑惑:不是說肇事等級「跟人不跟車」嗎?那別人開車怎麼算我頭上呢?
正確來說應該是「跟(被保險)人不跟(被保險)車」,而不是駕駛人喔!

(如果車子是被別人偷騎,則會向竊賊追償,因為車主無法律責任,所以不會啟動第三責任險、不會影響隔年保費)

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