什麼是折舊？如何避免愛車折舊？

車子從出廠那天起，價值就會不斷的減少。保險公司通常是逐月+逐年計算車子的折舊。

舉例而言，車子出廠的第1天價值就只剩97%，出廠1個月價值就只剩95%。而出廠1年的車，通常價值只剩下75%。

方法一：附加免折舊條款「免除每月折舊」

購買「車體險」或「竊盜險」時可以附加「全損免折舊附加條款」（或稱為無折舊）。

在保險期間的一年間，不論是第1天還是經過11個月，全損（3/4以上損失）時可理賠的金額就是當初投保的保額，不會因為折舊而降低。

目前車體險網路投保有提供免折舊附加條款的有：富邦、新安東京、新光、華南、兆豐、台灣、旺旺、國泰。

方法二：約定較低的折舊率「降低每年折舊」

年折舊率是不可避免的，但是可以降低折舊率。

目前各家車體險與竊盜險，預設的年折舊率通常是25%。購買時可以從 15%、20%、25% 中自行選擇，或是額外透過附加條款或是批註改成 15%。

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誰適合投保全損免折舊？

高價的車或修起來較貴的車，建議買車體險時加購全損免折舊附加條款。

因為全損免折舊附加條款保費不高，並且能夠避免幾個月後發生意外卻賠得變少的問題，對高價車來說算是CP值頗高的汽車險保障。

14家保險公司車體全損免折舊方案保費

多數保險公司的車體險綁定其他任意險主約，以下保費會以綁定方案來計算保費。

以下整理了各家業者第三人責任險(體傷200/400萬、財損20萬) 保額 + 車體險丙式(無約定駕駛人)，與車體全損免折舊附加條款保費關係一覽表。

保險公司	車體全損免折舊附加險保費
兆豐	$110
臺灣	丙式車體險不可附加「車體全損免折舊」附加條款
第一	未提供
新安	$124
明台	未提供
泰安	未提供
中信	未提供
華南	$162
國泰	$144
新光	$163
旺旺	$79
富邦	$130
和泰	未提供
南山	未提供

汽車車體險方案

補充資訊

保險公司如何計算折舊？

保險公司使用的折舊率有兩種：年折舊率、月折舊率。

年折舊率

通常我們說到折舊率 25%、15% 指的是「每年折舊率」。

也就是說，車子每過一年會變舊 25%，價值剩下前一年的 (1-25%) = 75%。折舊率越高，車的價值減損得越快、殘值越低。即使是最低的折舊率(15%)，滿四年以後保額也只剩一半，這也是為什麼老車較少投保車體險，或是只會保固定保額的限額車體險。

年折舊率會直接反應在每次投保時，比如去年投保保額是85萬，今年試算投保時，就可以看到報價上的保額顯示是72.3萬。根據每間公司採用的折舊率而不同，但現在大多是以15%計算，如果不是則可以主動詢問看看。

重置價格100萬的車，在不同折舊率下的每年殘值：

出廠後經過年數	以折舊率15%計算	以折舊率20%計算	以折舊率25%計算
0	100	100	100
1	85.0	80.0	75.0
2	72.3	64.0	56.3
3	61.4	51.2	42.2
4	52.2	41.0	31.6
5	44.4	32.8	23.7
6	37.7	26.2	17.8
7	32.1	21.0	13.3
8	27.2	16.8	10.0
9	23.2	13.4	7.5
10	19.7	10.7	5.6

月折舊率

那投保 72.3 萬後，是否代表保險期間的一年內都是這個金額了？

不，還有一種東西叫做「月折舊」，會讓折舊的過程變得比較平均，畢竟東西應該是慢慢變舊，而不是滿一年後才突然變舊一大截。

一般汽車保險的定型化條款都是25% (如下表)，這也是新車落地就變成 97% 的原因。

保單生效日至事故時經過月數	折舊率	理賠率
未滿一個月者	3%	97%
一個月以上未滿二個月者	5%	95%
二個月以上未滿三個月者	7%	93%
三個月以上未滿四個月者	9%	91%
四個月以上未滿五個月者	11%	89%
五個月以上未滿六個月者	13%	87%
六個月以上未滿七個月者	15%	85%
七個月以上未滿八個月者	17%	83%
八個月以上未滿九個月者	19%	81%
九個月以上未滿十個月者	21%	79%
十個月以上未滿十一個月者	23%	77%
十一個月以上未滿十二個月者	25%	75%