海外醫療,急難救助怎麼選? 2025出國醫療/緊急救援/醫療專機保費與保障整理

出國保大不保小、傷害醫療、海外突發疾病與急難救助保障缺一不可

海外最怕意外受重傷、生病要看醫生，不僅影響行程，還可能要負擔巨額的醫藥費、轉送回國內醫院的費用等。因此站在保險保大不保小的觀點，海外旅遊最不可缺的其實是「傷害醫療(意外醫療)」、「海外突發疾病」以及「海外急難救助(主要是醫療轉送)」。

什麼是醫療專機？什麼情況會用到？

當緊急傷病須返台治療時，醫療專機就像空中的加護病房，配有專業醫療設備並有醫護人員陪同返台。因此費用也很昂貴，一趟可能上百萬，跨洲甚至可能上千萬。

幾乎每家旅遊險皆有提供「海外急難救助服務」項目含醫療轉送，這屬於保險公司額外提供的加值服務、不是保單的一部分，項目依各家服務辦法不同，總限額約50~300萬不等。推薦富邦產物提供優質SOS海外緊急救援服務，或是總限額有300萬的安達產物！

如擔心醫療專機太貴、又去的是亞洲，可以選擇像國泰人壽 (但沒有不便險)，可自行加購附加條款，也是唯一直接提供服務而不必擔心限額的 (適用中國大陸(含港澳)、日本、韓國、越南、新加坡、菲律賓、印尼、馬來西亞、緬甸、泰國、寮國及柬埔寨)。

什麼是海外突發疾病？含不含傳染病？

海外醫療的突發疾病可注意三大重點：
(1) 突發疾病的定義是90天~180天內 (根據條款) 未曾得過且接受過該疾病的治療，才能算作突發。否則屬於帶病投保，不屬於保障範圍。
(2) 急診額度多少：只有住院才能享有完整額度，急診/門診有比例限制，急診最優推薦明台，可以看這裡瞭解更多。
(3) 有沒有法定傳染病：多數保險公司排除了法定傳染病，目前僅有四間產險有保，推薦旺旺、台產、安達，詳情可看法定傳染病。

❗「諾羅病毒」並未被列為法定傳染病，所以一般含海外醫療疾病的方案＆法傳方案都可以理賠 (注意門診/急診的限額)！另外不少保險公司方案有包含「食物中毒慰問金」，可以理賠1,000~5,000元的慰問金，推薦富邦L2、XL2！

推薦方案

傷害醫療是什麼、怎麼保？2大重點

用來轉嫁意外受傷導致的醫療開支，額度內實支實付

海外旅平險一般都會提供「傷害醫療」保障，其實就是我們一般俗稱的意外醫療保障。只要是因為「意外」受傷而需要送急診、去門診就醫或甚至住院，相關的醫療費用都可以用這一項保障支付。

而基本上所有的保險公司（包含產險公司、壽險公司）的方案都是「實支實付」，意思是只要在額度內的醫療費用開銷，都可以憑收據實報實銷，非常實用。

額度上限受意外身故/失能保額影響

傷害醫療保障的額度會受到意外身故/失能保額的影響，一般最高都只能保到「意外身故/失能額度的10%」。意思是如果投保500萬身故/失能保障，則傷害醫療保障最多只能投保50萬。如果想要高額醫療但不想保到千萬身故保險，推薦下面兩個方案：

海外突發疾病是什麼、怎麼保？3大重點

突發、非既有疾病才保，住院/門診實支實付額度不同

海外突發疾病保障的是旅遊期間「突發、非既有的疾病」需要送醫，這時相關的醫療支出可以實支實付理賠。

但需要特別注意的是與傷害醫療不同，海外突發疾病根據「住院」、「門診」或「急診」會給予不同的實支實付限額。一般來說，門診或急診的限額，通常只有最高額度的1%左右。舉例來說，海外突發疾病額度如果是100萬，意思是住院時限額100萬，但是如果只有門診或是急診的話，額度就只有1萬元。

目前明台產物提供的急診額度是市場中最高的，如果擔心這類風險可以優先選擇。

通常不保法定傳染病 (如COVID-19、A流、M痘等)

海外突發疾病一般來說保障範圍是「不含COVID、新型A型流感、M痘等法定傳染病」的。如果希望有保障，需選購特別註明「有保法定傳染病」的方案。目前僅旺旺友聯產物、台灣產物與安達產物有提供這類方案。華南產物也有提供，但因為醫療保額僅有25萬且保費偏高，並非首選。

保額受限於主約保額，但特定地區保額通常有加成

與傷害醫療保障相同，海外突發疾病最高限額通常為意外身故/失能保額的10%。不過通常保險公司針對特定區域（如美加、歐洲、紐澳、日韓等地）會有「特定地區增額」，因此實際理賠額度可以更高。更多海外突發疾病說明＆高額方案推薦

以下是各產壽險公司針對不同區域的家成比例：

緊急救援/急難救助是什麼、怎麼保？2大重點

海外就醫時緊急救援特別實用

在海外發生意外需要就醫，除了醫療費用支出外，其實還需要非常多的協助。例如若是嚴重的狀況，需要從國外轉送回國內醫院，相關的班機安排、車輛接送以及轉院手續等等，有非常多需要聯絡當地機關的關卡，在人生地不熟的國外如果要憑一己之力完成這些事項，非常具有挑戰，更不用說這些環節有些也需要額外的費用，都將是不小的負擔。

因此一般會建議出國時，醫療費用保障（含傷害醫療、海外突發疾病）與緊急救援保障缺一不可。

共有四類、部分項目才有理賠

緊急救援/急難救助，實際上就是「海外緊急救援服務 (國際支援)」。這是保險公司提供的一種「服務」，當我們在海外遇到狀況時，可以撥打保險公司的急難救助專線（通常可透過國際台轉接撥打「對方付費」的電話），保險公司會提供免費諮詢、安排當地特約服務機構（國際SOS）提供協助。一般來說保險公司提供海外緊急救援服務的方式有兩種：

• 在「旅遊險」契約中約定：通常會在保險公司的方案介紹中，看到明確的保障項目與對應的保額。
• 對保戶額外附加的免費服務：由保險公司免費附贈，項目不固定、額度浮動，可能記載在網站另外的地方。

海外緊急救援服務項目眾多，一般可分為「旅遊協助」、「醫療協助」、「法律協助」、「緊急事件協助」四大類。但需注意並非所有項目都是免費服務，有些項目保險公司會在一定限額下負擔，有些則需要保戶自行負擔。