出國保險怎麼保》2024國外旅遊險(旅平險,不便險,旅遊綜合)內容,投保攻略與推薦方案

出國旅遊險怎麼挑?兩大重點

先決定要「保什麼」

出國旅遊保險的保障項目,可分為「旅平險」、「旅遊不便險」、「旅遊綜合」三大類保障。

旅平險「保人」不便險、旅遊綜合「保財物損失」

以意外發生時的損失嚴重程度來看,「旅平險」相關保障專門針對人身的重大變故(身故、失能、重病重傷等)提供保障。而「不便險」、「旅遊綜合」相關保障則針對相對不嚴重(無性命之憂),但是會造成錢包大失血的狀況。

由於旅遊險整體而言保費並不貴,以去日本5天為例,通常花費$1,000元左右就可以買到保障、保額都很完整的旅遊險了,因此建議出國可以選擇「旅平險」、「旅遊不便險」、「旅遊綜合」三大保障均有的產險公司旅遊險方案。

再決定要「保多少」

賠付項目 建議最低保額
 ⇢  旅平險保障(產險、壽險公司都有賣)
意外身故及失能 500萬
傷害醫療 50萬
海外突發疾病 50萬
 ⇢  不便險保障(僅產險公司有賣)
班機延誤 3千/次
行李延誤 3千/次
旅程更改 3萬
旅程取消 3萬
行李損失 3千/次
旅遊文件損失 3千/次
 ⇢  旅遊綜合保障(僅產險公司有賣)
海外急難救助費用 100萬
個人責任保險/第三人責任保險 100萬

 

以上是通用的保額參考,實際每個人保費預算與風險承受力不同,可根據個人需求再調整。

保障內容完整說明↘︎

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旅遊險保障內容詳細說明

出國旅遊投保的旅遊險,根據保障內容不同大致分為「旅平險」、「旅遊不便險」與「旅遊綜合保障」。旅平險主要「保障人」,而後兩者則主要「保障財物損失」。

旅平險內容有哪些?保障範圍、項目完整說明

兩大重點
1. 旅平險內容包含三大保障「意外身故及失能」、「傷害醫療費用」、「海外突發疾病」,有政府的示範條款,因此各家保障範圍差異不大。
2. 旅平險保障,產險公司、壽險公司均有賣。

旅遊不便保障完整介紹→

意外身故及失能

保什麼?

旅途中,因為意外而身故或失能,保險公司會依照保險金額理賠。其中失能時,理賠金額會根據失能程度理賠保額的5%~100%不等。

舉例:投保500萬,則身故時理賠500萬,失能則會根據失能等級給付,最輕微者給付25萬、最嚴重者給付500萬。

要注意什麼?

  1. 旅途中(保障期間)的意外身故才理賠,因為疾病身故則恐無法理賠。
  2. 身故失能保額會影響醫療保障的保額:目前絕大多數方案,皆用「意外身故及失能保額的10%」作為醫療保障(傷害醫療、海外突發疾病)的理賠額度上限,如果想提高醫療保障額度,就需要拉高身故失能保額。

怎麼挑?

  1. 保額建議投保「年收的10倍以上」,不幸發生時可以給家人留下10年的緩衝期。若預算足夠,可以拉高保額至年收的20倍,若失能時不僅家人有依靠、自己也暫時不需要擔心經濟問題。

傷害醫療費用

保什麼?

旅途中,因為意外受傷而需要就醫,相關的醫療必要支出(不論是否有住院),在限額內都可以憑收據實報實銷。

舉例:投保傷害醫療費用50萬,則意外受傷實際醫療花費40萬,則保險公司會理賠40萬元。若為60萬,則保險公司理賠50萬。

要注意什麼?

  1. 必需要是「意外」而導致的醫療費用才會理賠,相關的費用如親友需要多支出的食宿費用等無法理賠。
  2. 必須要在「經登記合格的醫院或診所」治療才會理賠。
  3. 要記得保留就醫的相關收據、醫療診斷書或住院證明,保險公司通常看收據理賠。

怎麼挑?

  1. 各家方案幾無差異,選擇自己想要投保的保額即可。

海外突發疾病

保什麼?

旅途中,因為生病而需要就醫,相關的醫療必要支出,在限額內可以憑收據實報實銷。

舉例:投保海外突發疾病50萬,在海外生病住院實際花費40萬,則保險公司會理賠40萬元。若為60萬,則保險公司理賠50萬。

要注意什麼?

  1. 大多數保險公司都不保「法定傳染病(如新冠)」。
  2. 實際的理賠額度,會因為「急診」、「門診」或「住院」有差異。如果僅有「門診」治療,理賠額度上限通常僅為保額的0.5%。如果有「急診」治療,則額度為保額的1%,而有「住院」時,額度才會是100%。
  3. 各家急診的理賠額度上限有些微差異,常見的是保額的0.5%或1%這兩種。
  4. 「海外」和「突發疾病」有明確定義,不符合定義不會理賠,要特別留意。

怎麼挑?

  1. 若特別在意新冠,建議優先挑選有保新冠的方案。
  2. 建議優先選擇「門診」、「急診」與「住院」都有保的方案,如國泰產物、新光產物的方案。

旅遊不便險內容有哪些?保障範圍、項目完整說明

兩大重點
1. 旅遊不便險內容包含六大保障:班機延誤、行李延誤、旅程更改、旅程取消、行李損失、旅行文件損失。2021年9月後有政府的示範條款,因此各家保障範圍差異不大。
2. 旅遊不便險保障,僅產險公司有賣。

班機延誤保險

保什麼

因天候不佳、天災、罷工等因素,導致班機無法順利起飛,包含去程、回程及中途轉機,延誤超過4小時即可獲得理賠。

延誤時間計算以「預計出發時間」,至「第一班替代交通工具」出發為準。不論是航空公司提供,或是旅客自行安排替代交通工具,一旦出發便不算在延誤時間內。

理賠那些?

定額型:延誤每滿4小時,理賠固定金額。

限額型:理賠延誤導致的實際必要花費,包含「膳食、住宿、交通」費用。

要注意什麼?

若要申請「限額型」的保險理賠,需提出「收據正本」,且不合理、非必要的花費不理賠,如:三餐以外的飲食、房型升等、在當地旅遊的花費等。

怎麼挑?

建議保額:每次賠3千以上、至少賠2次

部分保險公司有提供「班機延誤快速理賠」,於投保時填寫航班資訊,如遇班機延誤,會主動通知要保人線上快速申請理賠。(限「定額給付」)

行李延誤保險

保什麼?

如遇行李沒裝上飛機、裝錯飛機、誤送到其他地點,從抵達目的地起算,延誤超過6小時沒拿到行李即可獲得理賠。

理賠那些?

定額型:抵達目的地後滿6小時沒拿到行李,理賠固定金額。

限額型:理賠延誤導致的實際必要花費,包含「衣物、日用品」費用。

要注意什麼?

回台灣機場或出發地機場時,如遇行李延誤「不會理賠」。因為此時行李延誤不會造成後續旅遊不便。

若要申請「限額型」的保險理賠,需提出「收據正本」,且不合理、非必要的花費不理賠,如:過多的衣物、保養品等。

怎麼挑?

建議保額:每次賠3千以上。根據行李遺失可能導致的必要花費,亦可選擇給付額度更高的方案。

旅程更改保險

怎麼保?

保障海外旅行期間,因4種「突發事故」導致被迫更改行程,而增加的額外花費。

理賠那些?

額外花費,例如:班機價差、被迫滯留當地的住宿費用、原定行程的住宿費用等。若原定行程的「業者不退款」,才會由保險公司給付。

要注意什麼?

  1. 需向保險公司提出「收據正本」及「業者不退款的證明」,如果沒有通知業者取消、退款,則保險公司不會理賠。
  2. 申請理賠的交通、住宿費用,跟原本須為相同等級。例如:原訂搭乘經濟艙,旅程更改後改搭頭等艙,則不會理賠。

怎麼挑?

建議保額:3萬以上。根據旅程中交通、購票、訂房的花費,亦可選擇給付額度更高的方案。

旅程取消保險

怎麼保?

旅程取消需要在「旅行開始前7天內」,得知發生重大事故而不得已取消行程,才會理賠。

理賠那些?

原定的交通、住宿等花費。旅程取消後若「業者不退款」,才會由保險公司給付。

要注意什麼?

需向保險公司提出「收據正本」及「業者不退款的證明」,如果沒有通知業者取消、退款,則保險公司不會理賠。

怎麼挑?

建議保額:3萬以上。根據旅程中交通、購票、訂房的花費,亦可選擇給付額度更高的方案。

行李損失保險

保什麼?

  1. 託運行李,航空公司業者導致行李損壞、遺失。需向航空業者取得相關證明。
  2. 旅遊途中,個人物品被偷、被搶。需在24小時內向當地警方報案並取得報案證明。

理賠那些?

定額型:發生狀況就會理賠固定金額,每次旅程以理賠2次為限。

限額型:按照物品的當時的「現金價值」或「重置成本」賠付,如果可以修復,則以修理或清洗費用計算,每件物品損失最高理賠8千元。

要注意什麼?

行李損失是相對複雜,且容易有保障爭議的項目,需留意「特別不保事項」。

毀損的定義是指「影響物品原本的功能」,比如相機無法拍照是毀損;如果是相機外觀撞凹,但仍能正常拍照,那就不算毀損。

追回處理:因行李遭竊、遺失事故理賠後,行李所有權歸保險公司。如果找回行李,被保險人想將行李取回,需將理賠金額返還保險公司。

怎麼挑?

建議保額:每次賠3千以上、至少賠2次

旅遊文件損失保險

保什麼?

旅遊期間護照、簽證或其他出入境通行文件,被偷、遺失時會理賠。

理賠那些?

定額型:發生狀況就會理賠固定金額。

限額型:理賠文件重置的行政規費。

要注意什麼?

遺失後需在24小時內向當地警方報案並取得報案證明。

怎麼挑?

建議保額:1千以上

旅遊綜合保障有哪些?

兩大重點
1. 旅遊綜合保障目前暫無統一的規範,各家項目類似但略有差異。主要兩大項目為「急難救助費用」、「個人責任險」。
2. 旅遊綜合保障,僅產險公司有賣。

海外急難救助費用

保什麼?

一般來說,海外急難救助費用(又稱緊急救援費用)包含的項目,每一家產險公司不同,常見項目包含:

要注意什麼?

並非每家產險公司都有提供全部的保障項目,需透過保單條款比對,只有保險名列的費用項目,才能實報實銷。

也有部分產險公司會將保障項目拆開投保,如:明台產物。

怎麼挑?

建議保額:100萬以上

並且挑選條款中「保障範圍較廣」的保險公司,如:富邦產物、國泰產險。

個人責任險

保什麼?

個人責任保險(又稱第三人責任險、旅遊責任保險),保障在保險期間可歸咎於保戶的「賠償責任」,導致別人受傷、財物損失或是過世。

理賠那些?

需賠償對方的醫療費用、財物損失,以及訴訟費用。

要注意什麼?

通常會有「自負額」,超過自負額的賠償責任,才會由保險公司給付。

怎麼挑?

建議保額:100萬以上

出國保險常見問題

Q1

出國旅遊險最晚什麼時候要保?

如果是幫自己保:

最晚出發前一小時都可以透過線上投保。

舉例來說,如果想要 10/10早上10點開始有保障,最晚在10/10早上9點要投保。

但需要特別注意,一旦出境之後(舉例:人還在桃園機場,但是已經出關了)就不能再投保囉!因此如果提早到機場,一定要在出關前完成旅遊險投保。

 

如果是幫小孩(未滿15歲)保:

部分保險公司最晚可在出發前一小時線上投保,但是可能會有人數限制(ex: 一位成人僅能幫一位保),因此小孩旅遊險建議至少提前一週幫孩子保。

Q2

出國得新冠、已經發布陸上颱風警報等狀況,旅平險或不便險有保嗎?

多數保險公司方案不保新冠

旅平險示範條款是不保「法定傳染病」的,因此大部分保險公司的方案,都不保新冠。如果在海外染疫需要就醫,保險公司不會理賠。但因為消費者確實有需求,因此目前有少數保險公司推出「有保新冠」的旅遊平安險,如安達產物、台灣產物。

 

已經發布颱風陸警,還是有機會可保旅遊不便險

每一家保險公司政策不同,有部分公司在政府發布陸上颱風警報後,會暫停受理旅遊不便險投保。而有部分保險公司(如富邦產物、新光產物)則依舊開放受理。當颱風來臨時,iCard.AI將第一時間更新各家情況。

旅遊平安險部分則都不受影響,颱風來臨時仍就可以照常投保。