汽車第三責任險是什麼?
專門為車主賠償肇事責任的保險
當車主車禍肇事且需要賠償別人時，強制險僅理賠人員的傷亡，不賠財產損失，這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場。
由於強制險只保「人員傷亡」不保「財物損失」，因此根據統計，目前已有約75%的車主會加保第三責任險。
汽車第三責任險方案
富邦產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$4,232元起
明台產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$3,851元起
新光產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$4,225元起
新安東京海上產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$4,232元起
國泰產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$3,988元起
臺灣產物
- 體傷300萬、財損50萬
- 年繳保費約$3,661元起
汽車第三責任險完整攻略
汽車第三責任險理賠範圍
整理第三責任險理賠範圍細整理如下：
| 汽車第三責任險 | |
|---|---|
| 我方駕駛(本人)傷亡 | |
| 我方乘客傷亡 | |
| 我方車輛受損 | |
| 對方駕駛傷亡 | ○ |
| 對方乘客傷亡 | ○ |
| 路人傷亡 | ○ |
| 對方車輛受損 | ○ |
當車主「有賠償責任時」才會理賠
第三人責任險，顧名思義，它是「責任險」的一種。也就是說，只有當車主（被保險人）有賠償責任時，第三責任險才會理賠。因此第三責任險最大的功能就是用來轉嫁肇事賠償責任的保險。
第三人不含車主和車上乘客
第三人責任險只有保障車主對「第三人」第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人，例如路人、別人車子的駕駛或是乘客；並不包含車主本人或是車主車上載的乘客喔！
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第三責任險怎麼賠？舉個例子
小b 今年初投保強制險，並且加保了第三人責任險，當時選擇的方案是「每人體傷保額 300萬、每一事故傷害 2倍；每一事故財損50萬」。日前在路上與別人車輛發生擦撞，對方受傷骨折，醫藥費用總共30萬元，並且對方的車頭嚴重損毀、損失約50萬元。
【狀況1】
經法院判定，車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b 無任何肇事責任。
因為 小b 並不需要負擔賠償責任，所以 小b 的第三人責任險不啟動理賠。
【狀況2】
經法院判定，小b 需負擔對方駕駛受傷之醫藥費共30萬元、對方車輛維修費用50萬元。
醫藥費用首先由強制險負擔20萬元，超過的10萬元則由第三人責任險理賠。 對方車輛維修則由 小b 的第三人責任險全數理賠。
第三責任險理賠項目明細
各家保險公司的第三責任險理賠範圍基本一致，理賠項目明細通常有以下幾項（以體傷300萬兩倍型、財損50萬為例）：
| 理賠項目 | 保額 |
|---|---|
| 體傷(醫療費用) | 每人最高300萬、每事故最高600萬 |
| 身故 | 每人最高300萬、每事故最高600萬 |
| 失能(依失能等級) | 每人最高300萬、每事故最高600萬 |
| 財物損失 | 每事故最高50萬 |
汽車第三責任險怎麼買?
建議保額：體傷300萬、財損50萬以上
台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元，若造成重傷或失能的話，賠償金額可能更高，因此建議第三責任險的保額能夠保到體傷300萬、財損50萬元以上，以發生最糟的情況判賠500萬來算，扣除強制險給付的200萬賠償，這個程度的保險能夠保障財務，不會因為這不幸的事件將自己的未來也整個賠進去。
建議體傷保額倍數：兩倍型即可
一般而言，兩倍型的第三人體傷保障已經足夠，如果還是不安心，也可以根據自己的需求拉高倍數；目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。
建議加買：超額責任險
根據統計，目前已有約37%的車主投保超額責任險。超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的，在理賠上更有彈性！車禍發生時，更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。
更多資訊
什麼是兩倍型？
各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」，意即當車禍發生、有賠償責任時，每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬，而每一次事故的身故或受傷部分，保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理，各家保險公司也有提供3倍型、4倍型，甚至12倍型的方案。
需要特別強調的是，兩倍型並非只能賠兩個人！
以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明：
| 撞到 1 個人、對方索賠 200萬 | 超出每一人限額 | 保險理賠 100 萬，保戶需自己賠 100 萬 |
| 撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬 | 未超出每一人限額、未超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢 |
| 撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬 | 其中一人超出每一人限額 | 保險理賠 150 萬，保戶需自己賠 50 萬 |
| 撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬 | 未超出每一人限額、未超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢 |
| 撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬 | 未超出每一人限額、但超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶需自己賠 200 萬 |
第三人責任險相關附約
以下保障都屬於第三責任險的附加保障，需要與第三責任險同時投保：
| 超額責任險 | 強制險、第三人責任險都賠不夠時，超額責任險來幫忙。 |
| 附加駕駛人傷害險 | 保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。 |
| 乘客體傷責任附加條款 | 本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時，如果對方要求賠償，可以獲得理賠。 |
| 失能責任增額附加條款 | 造成第三人失能時，增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大) |
| 慰問金費用附加條款 | 符合第三人責任險理賠的狀況時，定額理賠探視死者時所支出的奠儀金，或是探望受傷者所支出的慰問金。 |
| 律師費用補償附加條款 | 符合第三人責任險理賠的狀況時，理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。 |
全台保險公司汽車險第三人責任險保額方案整理
| 保險公司 | 體傷(每人) | 體傷(事故總額) | 財損(事故總額) |
|---|---|---|---|
| 富邦產險 | 30-1000萬 | 2-30倍以及假日、國道 | 5-200萬 |
| 華南產險 | 40-500萬 | 2-10倍以及假日 | 10-50萬 |
| 新光產險 | 100-500萬 | 2-10倍以及假日、國道 | 20-100萬 |
| 兆豐產險 | 100-500萬 | 2-10倍 | 10-100萬 |
| 台灣產險 | 100-500萬 | 2-10倍 | 30-100萬 |
| 泰安產險 | 100-500萬 | 5倍 | 30-100萬 |
| 新安東京 | 100-600萬 | 2-12倍 | 20-200萬 |
| 第一保產險 | 100-1000萬 | 2-5倍 | 20-100萬 |
| 明台產險 | 100-1000萬 | 2-10倍 | 10-200萬 |
| 旺旺友聯產險 | 100-1000萬 | 2-10倍 | 20-100萬 |
| 國泰產險 | 150-1000萬 | 2倍 | 20-100萬 |
| 和泰產險 | 200-400萬 | 2倍 | 30-50萬 |
| 中國信託產險 | 200-500萬 | 2倍 | 30-100萬 |
第三責任險常見問題
Q1
第三責任險是什麼?
當車主車禍肇事且需要賠償別人時，強制險僅理賠人員的傷亡，不賠財產損失，這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場。關於第三人責任險以下3大觀念不可不知。
Q2
第三人責任險怎麼買？
Tip 1 建議保額 》體傷300萬、財損50萬以上
Tip 2 建議體傷保額倍數 》兩倍型
Tip 3 議加買 》超額責任險
Q3
我之前沒保過第三責任險，但也沒有肇事，能獲得保費折減嗎？
不能。
有投保「第三責任險」的年度才會累積紀錄。
只投保其他險種 (當然，機車的第三責任險也不算喔)，即使當年無肇事，「第三人責任險肇事等級」也是不會調降的。也因此，沒有投保第三責任險的期間，即使有肇事而啟動了強制險或車體險，也不會影響你的「第三人責任險肇事等級」。
因此如果之前未曾投保過第三責任險，則不論強制險肇事等級多少，第三責任險的等級都會從第四級開始算。
Q4
曾保過第三責任險但後來沒保了，現在想重新加保，肇事等級會被重置嗎？
不會重置。
肇事等級是跟著人而不是車，會接續之前的等級。不論你有幾台車，只要被保險人是同一個，那車險的保費就都是同一個等級。因此如果開某台車肇事，隔年其他車的保費也會被加費。
同理，換新車或買第二台車，肇事等級也不會被重置。
但注意這是第三責任險才這樣喔！車體險因為只看近三年，如果中間斷保，超出三年的部分是會被重置的。
