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    第三責任險是什麼?

    第三責任險是專門為車主賠償肇事責任的保險
    第三責任險全名第三人責任險。當車主車禍肇事且需要賠償別人時,強制險僅理賠人員的傷亡,不賠財產損失,這時如果有投保第三責任險,就可以派上用場。此根據統計,目前已有約75%的車主會加保第三責任險。
    理賠範圍強制險第三責任險
    我方駕駛(本人)傷亡
    我方乘客傷亡
    我方車輛受損
    對方駕駛傷亡
    對方乘客傷亡
    路人傷亡
    對方車輛受損

    第三責任險怎麼賠、多少錢?

    第三人責任險顧名思義,是當我們對「車外第三人」(如對方車輛駕駛或乘客、路人等) 有賠償責任時啟動的保險。因此必須要發生車禍、我們有肇事責任且對方有索賠時,保險公司才會理賠。
    而第三責任險保費主要受到年齡、性別與投保紀錄影響。通常「女性、連續投保3年以上無肇事」保費最便宜。下滑可試算全台14家公司第三責任險保費。
    第三責任險完整說明
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    火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物
    第三人非善意行為或其他不明原因
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    第三責任險完整攻略

    第三責任險是什麼?

    第三責任險全名第三人責任險,是責任險的一種。
    意思是,當我們車禍肇事、被別人索賠而必須要負賠償責任時,第三人責任險可以代替我們賠償對方,因此第三責任險最大的功能就是用來轉嫁肇事賠償責任的保險。而必須要特別注意的是,第三人責任險只有在以下兩個條件都滿足時,才會理賠:
    1. 車主「有賠償責任時」才會理賠
    因為第三責任險是「責任險」的一種,因此只有當車主 (被保險人) 有責任要賠錢時,第三責任險才會啟動。而如果發生車禍,肇事責任100%在對方,這時候我們本來就沒有義務要賠償對方,第三責任險自然也就不會理賠。
    2. 第三人不含車主和車上乘客
    第三人責任險只有保障車主對「第三人」的責任。而第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人,例如路人、別人車子的駕駛或是乘客;並不包含車主本人或是車主車上載的乘客。
    因此如果發生車禍、我們有肇事責任,而我們車上的乘客向我們索賠,這時候第三人責任險也是不會賠的。

    第三責任險理賠內容

    各家保險公司的第三人責任險的理賠範圍基本一致,通常會這樣表達:
    第三人責任險(體傷)-300萬(2倍型)
    第三人責任險(財損)-50萬
    實際上的意思是提供以下保障:
    理賠項目保額
    身故每人最高300萬、每一次事故最高600萬
    失能(依失能等級)每人最高300萬、每一次事故最高600萬
    受傷就醫每人最高300萬、每一次事故最高600萬
    財物損失每事故最高50萬
    因此當對方索賠時,保險公司首先會根據「我方的肇責比例」,加上「對方的受傷狀況、實際醫療費用,以及車輛或車上財物損壞的狀況」,在額度內賠付。
    而如果我方的賠償責任超過保額,多出來的部分就要我們自行賠付,因此第三責任險買對、買夠是十分重要的。

    第三責任險怎麼買?

    建議保額:體傷300萬、財損50萬以上

    台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元,若造成重傷或失能的話,賠償金額可能更高,因此建議第三責任險的保額能夠保到體傷300萬、財損50萬元以上,以發生最糟的情況判賠500萬來算,扣除強制險給付的200萬賠償,這個程度的保險能夠保障財務,不會因為這不幸的事件將自己的未來也整個賠進去。

    建議倍數:兩倍型即可

    投保第三責任險時,體傷部分保額可選擇「倍數」,即每一次事故人員傷亡理賠金額上限。如300萬(兩倍型),就是人員傷亡每人最多賠300萬、每一次事故上限為600萬。
    通常兩倍型的第三人體傷保障已經足夠,如果還是不安心,也可以根據自己的需求拉高倍數;目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。

    建議加買:超額責任險

    根據統計,目前已有約37%的車主投保超額責任險。超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的,在理賠上更有彈性!車禍發生時,更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。

    第三責任險保費多少?

    第三人責任險保費 (自小客車) = 基本保費 x 從人因素
    從人因素 = 年齡及性別係數+肇事紀錄等級係數
    •  
      所有保險公司都是用同樣的從人係數計算保費
      所有保險公司的第三責任險保費計算公式基本上是一致的,而且理賠紀錄也是整個產險公會共通的。所以對於同一個人,不會有在這間公司的從人係數比較好、在那間比較差的情況喔!
    •  
      各保險公司的保費差距主要來自基本保費
      既然各家保險公司使用的從人係數都一樣,那保費為什麼還會不同?這是因為第三人責任險保費是「基本保費」X「從人係數」,而各家公司會根據自己過去理賠狀況的不同,以及商品定位的不同,而有不同的基本保費。

    保費與年齡、性別有關

    一般而言女性的保費都會比男性低。而年齡則依區段而不同,一般來說31~60歲(含)的保費是最便宜的,而最貴的是18~20歲(含)。以下整理第三責任險年齡與性別的係數,係數越大表示保費越貴(假設肇事紀錄都相同)。

    保費與理賠紀錄(肇事紀錄等級)有關

    每輛車的第三人責任險理賠紀錄都會被換算為「賠款係數」(即肇事紀錄等級、賠款等級)。賠款係數的算法是看今年度有沒有「出險」,也就是沒有向保險公司申請保險理賠 (有投保第三責任險的年度才會算):
    •  
      無出險:降一級,係數減少 0.1 (最低可達1級,保費會是原本的7折)
    •  
      有出險:升三級,係數增加 0.3 (最高可達19級,保費會是原本的2.5倍)
    因此越是安全的駕駛,保費就會越低;而常常肇事的人,保費就會越高,讓收費更公平並且獎勵安全駕駛!係數越低、保費越便宜,最低是原保費的7折:
    等級係數保費變動
    1-0.3打7折
    2-0.2打8折
    3-0.1打9折
    40原價
    50.1加收10%
    60.2加收20%
    70.3加收30%
    80.4加收40%
    90.5加收50%
    100.6加收60%
    110.7加收70%
    120.8加收80%
    130.9加收90%
    141加收100%,原價的2倍
    151.1加收110%
    161.2加收120%
    171.3加收130%
    181.4加收140%
    191.5加收150%,原價的2.5倍

    更多第三責任險資訊

    第三責任險常見的限制與不賠狀況

    投保前,務必要先了解第三責任險的限制,確保我們的每一分錢都花在刀口上。
    1. 自己的車輛受損不賠
    第三人責任險只賠「對方的損失」,所以我們自己車子的損失,第三責任險是不會賠的。這時只能靠自己的
    車體險
    理賠,或是向對方索賠(必須要是對方有肇事責任)。
    2. 體傷/財損額度分開計算、超過額度不賠
    第三人責任險的保額是「體傷(人員傷亡)」和「財損(如對方車輛受損)」分開計算的。因此如果是發生小擦撞,對方人都沒事,只有車子損壞而索賠,這時候超過財損額度的部分,是不會理賠的!
    舉個例子
    投保「體傷300萬、財損50萬」的第三責任險,不幸撞倒千萬超跑,對方雖然人沒事但車輛受損、需賠對方100萬。
    這時候保險公司只會賠50萬,剩下的50萬車主需自行承擔。
    因此,通常大家還會再附加
    超額責任險
    ,以避免上述狀況。
    3. 因為酒駕、無照等原因肇事不賠
    大多數保險公司的第三人責任險,大多有以下不保事項:
    •  
      無照駕駛
    •  
      酒駕
    •  
      使用非法藥物
    •  
      蓄意造成車禍
    因此如果是因為酒駕肇事導致的賠償責任,第三責任險也是不會賠的喔!

    第三責任險怎麼理賠?舉個例子

    小b 今年初投保強制險,並且加保了第三人責任險,當時選擇的方案是「每人體傷保額 300萬、每一事故傷害 2倍;每一事故財損50萬」。日前在路上與別人車輛發生擦撞,對方受傷骨折,醫藥費用總共30萬元,並且對方的車頭嚴重損毀、損失約50萬元。

    【狀況1】

    經法院判定,車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b 無任何肇事責任。
    因為 小b 並不需要負擔賠償責任,所以 小b 的第三人責任險不啟動理賠。

    【狀況2】

    經法院判定,小b 需負擔對方駕駛受傷之醫藥費共30萬元、對方車輛維修費用50萬元。
    醫藥費用首先由強制險負擔20萬元,超過的10萬元則由第三人責任險理賠。 對方車輛維修則由 小b 的第三人責任險全數理賠。

    第三人責任險相關附約

    以下保障都屬於第三責任險的附加保障,需要與第三責任險同時投保:
    •  
      超額責任險:強制險、第三人責任險都賠不夠時,超額責任險來幫忙。
    •  
      附加駕駛人傷害險:保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
    •  
      乘客體傷責任附加條款:本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時,如果對方要求賠償,可以獲得理賠。
    •  
      失能責任增額附加條款:造成第三人失能時,增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)。
    •  
      慰問金費用附加條款:符合第三人責任險理賠的狀況時,定額理賠探視死者時所支出的奠儀金,或是探望受傷者所支出的慰問金。
    •  
      律師費用補償附加條款:符合第三人責任險理賠的狀況時,理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。

    什麼是兩倍型?

    各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」,意即當車禍發生、有賠償責任時,每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬,而每一次事故的身故或受傷部分,保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理,各家保險公司也有提供3倍型、4倍型,甚至12倍型的方案。
    需要特別強調的是,兩倍型並非只能賠兩個人!
    以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明:
    事故狀況說明理賠說明
    撞到 1 個人、對方索賠 200萬超出每一人限額保險理賠 100 萬,保戶需自己賠 100 萬
    撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
    撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬其中一人超出每一人限額保險理賠 150 萬,保戶需自己賠 50 萬
    撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬未超出每一人限額、未超出總額保險理賠 200 萬,保戶不需另外出錢
    撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬未超出每一人限額、但超出總額保險理賠 200 萬,保戶需自己賠 200 萬

    全台保險公司汽車險第三人責任險保額方案整理

    保險公司體傷(每人)體傷(事故總額)財損(事故總額)
    富邦產險30-1000萬2-30倍以及假日、國道5-200萬
    華南產險40-500萬2-10倍以及假日10-50萬
    新光產險100-500萬2-10倍以及假日、國道20-100萬
    兆豐產險100-500萬2-10倍10-100萬
    台灣產險100-500萬2-10倍30-100萬
    泰安產險100-500萬5倍30-100萬
    新安東京100-600萬2-12倍20-200萬
    第一保產險100-1000萬2-5倍20-100萬
    明台產險100-1000萬2-10倍10-200萬
    旺旺友聯產險100-1000萬2-10倍20-100萬
    國泰產險150-1000萬2倍20-100萬
    和泰產險200-400萬2倍30-50萬
    中國信託產險200-500萬2倍30-100萬
    01
    強制險保什麼?多少錢?14家方案保費比較試算
    02
    超額責任險是什麼? 保費,理賠範圍一次看
    03
    車體險保什麼? 甲乙丙式車體險理賠與保費比較
    04
    乘客體傷責任險是什麼?14家方案一次看完
    05
    駕駛人傷害險是什麼?怎麼保?14家方案一次看完
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    Excalibur
    Ferrari
    Fiat

    FAQ常見問題

    Q1
    第三責任險是什麼?
    第三責任險是專門為車主賠償肇事責任的保險
    第三責任險全名第三人責任險。當車主車禍肇事且需要賠償別人時,強制險僅理賠人員的傷亡,不賠財產損失,這時如果有投保第三責任險,就可以派上用場。此根據統計目前已有約75%的車主會加保第三責任險。
    完整內容說明上iCard.AI。
    Q2
    第三責任險多少錢?
    Q3
    第三責任險的第三人,是什麼?