第三責任險是什麼?
第三責任險是專門為車主賠償肇事責任的保險
第三責任險全名第三人責任險。當發生車禍有責任且需要賠償別人時，強制險僅能理賠人員的傷亡，不賠財產損失，並且像是醫療費用強制險最多只能賠到20萬，且有明確規定每項最多能賠多少、並不是20萬以下實報實銷。而像是精神賠償也不在項目內，強制險無法幫忙賠。這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場。此根據統計，目前已有約75%的車主會加保第三責任險。
| 理賠範圍 | 強制險 | 第三責任險 |
|---|---|---|
| 我方駕駛(本人)傷亡 | ✕ | ✕ |
| 我方乘客傷亡 | ○ | ✕ |
| 我方車輛受損 | ✕ | ✕ |
| 對方駕駛/乘客傷亡 | ○ | ○ |
| 對方車輛受損 | ✕ | ○ |
| 車外路人傷亡 | ○ | ○ |
第三責任險怎麼賠、多少錢？
第三人責任險顧名思義，是當我們對「車外第三人」(如對方車輛駕駛或乘客、路人等) 有賠償責任時啟動的保險。因此必須要是發生車禍、我們有肇事責任且對方有索賠時，保險公司才會理賠。
而第三責任險保費主要受到年齡、性別與投保紀錄影響，每次投保的紀錄會影響到下次的保費。通常「女性、連續投保3年以上無肇事」保費最便宜。下滑可試算全台14家公司第三責任險保費。
第三責任險完整說明
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車對車碰撞(車禍)
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第三人非善意行為或其他不明原因
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我方駕駛(本人)傷亡
我方乘客傷亡
對方駕駛傷亡
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對方車輛受損
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第三責任險完整攻略
第三責任險是什麼？
第三責任險全名第三人責任險，是責任險的一種。
意思是，當我們車禍肇事、被別人索賠而必須要負賠償責任時，第三人責任險可以代替我們賠償對方，因此第三責任險最大的功能就是用來轉嫁肇事賠償責任的保險。而必須要特別注意的是，第三人責任險只有在以下兩個條件都滿足時，才會理賠：
1. 車主「有賠償責任時」才會理賠
因為第三責任險是「責任險」的一種，因此只有當車主 (被保險人) 有責任要賠錢時，第三責任險才會啟動。而如果發生車禍，肇事責任100%在對方，這時候我們本來就沒有義務要賠償對方，第三責任險自然也就不會理賠。
2. 第三人不含車主和車上乘客
第三人責任險只有保障車主對「第三人」的責任。而第三人指的是車主(被保險人)車外的所有人，例如路人、別人車子的駕駛或是乘客；並不包含車主本人或是車主車上載的乘客。
因此如果發生車禍、我們有肇事責任，而我們車上的乘客向我們索賠，這時候第三人責任險也是不會賠的。
因此如果發生車禍、我們有肇事責任，而我們車上的乘客向我們索賠，這時候第三人責任險也是不會賠的。
第三責任險理賠內容
各家保險公司的第三人責任險的理賠範圍基本一致，常見會分成兩個額度：
- 體傷責任，例如「每一人300萬(2倍型)」：
指的是對每個第三人最高可賠償到300萬，一次事故的總額最高為2倍，也就是600萬。在這個額度下可以賠償身故、失能(不像強制險需要看失能等級)、受傷就醫(不像強制險需要看項目)、工作與精神損失(不像強制險不能賠)等。 - 財損責任，例如「每一事故50萬」：
指的是一次事故最高可以賠償50萬。可以理賠對方求償的一切財物損失，包含車子維修費、個人物品損壞、建築物修繕費用等。
因此當對方索賠時，保險公司首先會根據「我方的肇責比例」，加上「對方的受傷狀況、實際醫療費用，以及車輛或車上財物損壞的狀況」，在額度內賠付。
而如果我方的賠償責任超過保額，多出來的部分就要我們自行賠付，因此第三責任險買對、買夠是十分重要的。
而如果我方的賠償責任超過保額，多出來的部分就要我們自行賠付，因此第三責任險買對、買夠是十分重要的。
第三責任險怎麼買?
建議保額：體傷300萬、財損50萬以上
台灣死亡車禍通常平均判決賠償金額約在400~500萬元，若造成重傷或失能的話，賠償金額可能更高，因此建議第三責任險的保額能夠保到體傷300萬、財損50萬元以上，以發生最糟的情況判賠500萬來算，扣除強制險給付的200萬賠償，這個程度的保險能夠保障財務，不會因為這不幸的事件將自己的未來也整個賠進去。
建議倍數：兩倍型即可
投保第三責任險時，體傷部分保額可選擇「倍數」，即每一次事故人員傷亡理賠金額上限。如300萬(兩倍型)，就是人員傷亡每人最多賠300萬、每一次事故上限為600萬。
通常兩倍型的第三人體傷保障已經足夠，如果還是不安心，也可以根據自己的需求拉高倍數；目前市面上最高約可買到12倍的方案。通常多倍型跟兩倍型的價格差距在幾百元左右。
建議加買：超額責任險
根據統計，目前已有約37%的車主投保超額責任險。超額責任險的體傷與財損保額是合併計算的，在理賠上更有彈性！車禍發生時，更能夠最大程度為保戶轉嫁風險。
第三責任險保費多少？
第三人責任險保費 (自小客車) = 基本保費 x 從人因素
從人因素 = 年齡及性別係數+肇事紀錄等級係數
從人因素 = 年齡及性別係數+肇事紀錄等級係數
- 所有保險公司都是用同樣的從人係數計算保費
所有保險公司的第三責任險保費計算公式基本上是一致的，而且理賠紀錄也是整個產險公會共通的。所以對於同一個人，不會有在這間公司的從人係數比較好、在那間比較差的情況喔！ - 各保險公司的保費差距主要來自基本保費
既然各家保險公司使用的從人係數都一樣，那保費為什麼還會不同？這是因為第三人責任險保費是「基本保費」X「從人係數」，而各家公司會根據自己過去理賠狀況的不同，以及商品定位的不同，而有不同的基本保費。
保費與年齡、性別有關
一般而言女性的保費都會比男性低。而年齡則依區段而不同，一般來說31~60歲(含)的保費是最便宜的，而最貴的是18~20歲(含)。以下整理第三責任險年齡與性別的係數，係數越大表示保費越貴(假設肇事紀錄都相同)。
保費與理賠紀錄(肇事紀錄等級)有關
每輛車的第三人責任險理賠紀錄都會被換算為「賠款係數」(即肇事紀錄等級、賠款等級)。賠款係數的算法是看今年度有沒有「出險」，也就是沒有向保險公司申請保險理賠 (有投保第三責任險的年度才會算，紀錄同樣為所有公司共通，不會因為換一間而被重置)：
- 無出險：降一級，係數減少 0.1 (最低可達1級，保費會是原本的7折)
- 有出險：升三級，係數增加 0.3 (最高可達19級，保費會是原本的2.5倍)
因此越是安全的駕駛，保費就會越低；而常常肇事的人，保費就會越高，讓收費更公平並且獎勵安全駕駛！係數越低、保費越便宜，最低是原保費的7折：
| 等級 | 係數 | 保費變動 |
|---|---|---|
| 1 | -0.3 | 打7折 |
| 2 | -0.2 | 打8折 |
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| 5 | 0.1 | 加收10％ |
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| 7 | 0.3 | 加收30％ |
| 8 | 0.4 | 加收40％ |
| 9 | 0.5 | 加收50％ |
| 10 | 0.6 | 加收60％ |
| 11 | 0.7 | 加收70％ |
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| 14 | 1 | 加收100％，原價的2倍 |
| 15 | 1.1 | 加收110％ |
| 16 | 1.2 | 加收120％ |
| 17 | 1.3 | 加收130％ |
| 18 | 1.4 | 加收140％ |
| 19 | 1.5 | 加收150％，原價的2.5倍 |
更多第三責任險資訊
第三責任險常見的限制與不賠狀況
投保前，務必要先了解第三責任險的限制，確保我們的每一分錢都花在刀口上。
1. 自己的車輛受損不賠
第三人責任險只賠「對方的損失」，所以我們自己車子的損失，第三責任險是不會賠的。這時只能靠自己的車體險理賠，或是向對方索賠（必須要是對方有肇事責任）。
第三人責任險只賠「對方的損失」，所以我們自己車子的損失，第三責任險是不會賠的。這時只能靠自己的車體險理賠，或是向對方索賠（必須要是對方有肇事責任）。
2. 體傷/財損額度分開計算、超過額度不賠
第三人責任險的保額是「體傷(人員傷亡)」和「財損(如對方車輛受損)」分開計算的。因此如果是發生小擦撞，對方人都沒事，只有車子損壞而索賠，這時候超過財損額度的部分，是不會理賠的！
第三人責任險的保額是「體傷(人員傷亡)」和「財損(如對方車輛受損)」分開計算的。因此如果是發生小擦撞，對方人都沒事，只有車子損壞而索賠，這時候超過財損額度的部分，是不會理賠的！
舉個例子
投保「體傷300萬、財損50萬」的第三責任險，不幸撞倒千萬超跑，對方雖然人沒事但車輛受損、需賠對方100萬。
這時候保險公司只會賠50萬，剩下的50萬車主需自行承擔。
投保「體傷300萬、財損50萬」的第三責任險，不幸撞倒千萬超跑，對方雖然人沒事但車輛受損、需賠對方100萬。
這時候保險公司只會賠50萬，剩下的50萬車主需自行承擔。
因此，通常大家還會再附加超額責任險，以避免上述狀況。
3. 因為酒駕、無照等原因肇事不賠
大多數保險公司的第三人責任險，大多有以下不保事項：
大多數保險公司的第三人責任險，大多有以下不保事項：
- 無照駕駛
- 酒駕
- 使用非法藥物
- 蓄意造成車禍
因此如果是因為酒駕肇事導致的賠償責任，第三責任險也是不會賠的喔！
第三責任險怎麼理賠？舉個例子
小b 今年初投保強制險，並且加保了第三人責任險，當時選擇的方案是「每人體傷保額 300萬、每一事故傷害 2倍；每一事故財損50萬」。日前在路上與別人車輛發生擦撞，對方受傷骨折，醫藥費用總共30萬元，並且對方的車頭嚴重損毀、損失約50萬元。
【狀況1】
經法院判定，車禍肇事責任100%歸屬於對方、小b 無任何肇事責任。
因為 小b 並不需要負擔賠償責任，所以 小b 的第三人責任險不啟動理賠。
因為 小b 並不需要負擔賠償責任，所以 小b 的第三人責任險不啟動理賠。
【狀況2】
經法院判定，小b 需負擔對方駕駛受傷之醫藥費共30萬元、對方車輛維修費用50萬元。
醫藥費用首先由強制險負擔20萬元，超過的10萬元則由第三人責任險理賠。 對方車輛維修則由 小b 的第三人責任險全數理賠。
醫藥費用首先由強制險負擔20萬元，超過的10萬元則由第三人責任險理賠。 對方車輛維修則由 小b 的第三人責任險全數理賠。
第三人責任險相關附約
以下保障都屬於第三責任險的附加保障，需要與第三責任險同時投保：
- 超額責任險：強制險、第三人責任險都賠不夠時，超額責任險來幫忙。
- 附加駕駛人傷害險：保障駕駛人在交通事故中受傷、死亡或是失能。
- 乘客體傷責任附加條款：本車乘客在交通事故中受傷或是死亡時，如果對方要求賠償，可以獲得理賠。
- 失能責任增額附加條款：造成第三人失能時，增加保額。(因為失能後續的看護與照顧費用可能很龐大)。
- 慰問金費用附加條款：符合第三人責任險理賠的狀況時，定額理賠探視死者時所支出的奠儀金，或是探望受傷者所支出的慰問金。
- 律師費用補償附加條款：符合第三人責任險理賠的狀況時，理賠所產生的刑、民事所產生的律師費用。
什麼是兩倍型？
各家保險公司第三人責任險常見的方案為「體傷保額 每人傷害 300萬、每一事故傷害 2倍」，意即當車禍發生、有賠償責任時，每一人身故或受傷保險公司最高賠到300萬，而每一次事故的身故或受傷部分，保險公司最多賠到600萬 (即300萬的兩倍)。同理，各家保險公司也有提供3倍型、4倍型，甚至12倍型的方案。
需要特別強調的是，兩倍型並非只能賠兩個人！
以下以投保「體傷保額 100萬/200萬」之實例說明：
| 事故 | 狀況說明 | 理賠說明 |
|---|---|---|
| 撞到 1 個人、對方索賠 200萬 | 超出每一人限額 | 保險理賠 100 萬，保戶需自己賠 100 萬 |
| 撞到 2 個人、兩人各索賠 100萬 | 未超出每一人限額、未超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢 |
| 撞到 2 個人、兩人分別索賠 50、150 萬 | 其中一人超出每一人限額 | 保險理賠 150 萬，保戶需自己賠 50 萬 |
| 撞到 4 個人、四人各索賠 50 萬 | 未超出每一人限額、未超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶不需另外出錢 |
| 撞到 4 個人、四人各索賠 100 萬 | 未超出每一人限額、但超出總額 | 保險理賠 200 萬，保戶需自己賠 200 萬 |
全台保險公司汽車險第三人責任險保額方案整理
| 保險公司 | 體傷(每人) | 體傷(事故總額) | 財損(事故總額) |
|---|---|---|---|
| 富邦產險 | 30-1000萬 | 2-30倍以及假日、國道 | 5-200萬 |
| 華南產險 | 40-500萬 | 2-10倍以及假日 | 10-50萬 |
| 新光產險 | 100-500萬 | 2-10倍以及假日、國道 | 20-100萬 |
| 兆豐產險 | 100-500萬 | 2-10倍 | 10-100萬 |
| 台灣產險 | 100-500萬 | 2-10倍 | 30-100萬 |
| 泰安產險 | 100-500萬 | 5倍 | 30-100萬 |
| 新安東京 | 100-600萬 | 2-12倍 | 20-200萬 |
| 第一保產險 | 100-1000萬 | 2-5倍 | 20-100萬 |
| 明台產險 | 100-1000萬 | 2-10倍 | 10-200萬 |
| 旺旺友聯產險 | 100-1000萬 | 2-10倍 | 20-100萬 |
| 國泰產險 | 150-1000萬 | 2倍 | 20-100萬 |
| 和泰產險 | 200-400萬 | 2倍 | 30-50萬 |
| 中國信託產險 | 200-500萬 | 2倍 | 30-100萬 |
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FAQ常見問題
Q1
第三責任險是什麼？
第三責任險是專門為車主賠償肇事責任的保險
第三責任險全名第三人責任險。當車主車禍肇事且需要賠償別人時，強制險僅理賠人員的傷亡，並且各項額度有嚴格的限制，不賠工作、財產、精神損失，僅有強制險大多不夠用，還是要自掏腰包。這時如果有投保第三責任險，就可以派上用場。此根據統計目前已有約75%的車主會加保第三責任險。
完整內容說明上iCard.AI。
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Q2
第三責任險多少錢？
Q3
第三責任險的第三人，是什麼？
Q4
我保過車險好幾年了都沒賠過，為什麼被當成第一次投保？
Q5
之前投保Ａ公司，想換保Ｂ公司，對我的保費有影響嗎？