出國保險三大挑選原則
- 核心11項保障缺一不可
- 醫療「是否含法定傳染病」是重點
- 急難救助各家保障保額差異大，投保前必看彙整比較
更多關於旅平險、旅遊不便險的資訊：
國外旅遊平安險推薦/國外旅遊不便險推薦比較(包括海外突發疾病醫療險)
大人的方案
整體而言，建議這樣買 找市占高的領導品牌：富邦產物、國泰產物。 希望海外確診有保障：安達產物、旺旺友聯產物。 追求超高CP值（保額相同、保費低）：新安東京海上（少數不便險高額度實支實付）、南山產物（超強海外急難救助保障）。 同時需幫15歲以下小孩投保：新光產物（小孩投保核保最快）、富邦產物（小孩可選無身故保障方案）、旺旺友聯產物（小孩不便險保額高）。 申根國家專門：國泰、富邦、新安東京、旺旺友聯、新光、台產。
小孩的方案
國內旅遊平安險推薦/國內旅遊不便險推薦比較(含意外實支實付醫療險)
旅遊險必知重點
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旅遊險基本概念
旅遊險又分為旅遊平安險、旅遊不便險，以及旅遊綜合保障。旅平險主要保障「人」，如生病染疫或受傷。旅遊不便險則保障「財物」，如班機延誤、行李延誤等。旅遊綜合保障則包含海外急難救助、個人責任險等。旅遊平安險產險公司、壽險公司都有賣，而旅遊不便險只有產險公司有賣；旅遊綜合保障則是產壽險公司都有賣。
旅遊平安險、旅遊不便險目前都有政府公佈的示範條款，因此各保險公司間差異不大。最主要的不同僅在於：a) 少部分保障項目範圍有小差異；b) 各家可選的保額範圍不大一樣；c) 僅部分保險公司有提供小孩的方案。
旅遊綜合保障目前則無示範條款，因此各家差異較大，不僅提供的項目不同，類似項目的保障範圍也有落差；投保前可先參考我們整理好的詳細比較表。
旅遊險怎麼挑？3大原則
原則1. 旅平險、不便險、綜合險11大保障項目缺一不可
| 旅平險賠付項目 | 建議保額 |
|---|---|
| 意外身故及失能 | 保額500萬以上 |
| 傷害醫療 (意外醫療實支) | 保額50萬以上 |
| 海外突發疾病 | 保額50萬以上 |
| 旅遊不便險賠付項目 | 建議保額 |
|---|---|
| 班機延誤 | 5千以上/次 |
| 行李延誤 | 5千以上/次 |
| 旅程更改 | 3萬以上 |
| 旅程取消 | 3萬以上 |
| 行李損失 | 5千以上/次 |
| 旅遊文件損失 | 3千以上/次 |
| 旅綜險賠付項目 | 建議保額 |
|---|---|
| 急難救助費用 | 保額100萬以上 |
| 個人責任保險 (小孩建議加保) | 保額100萬以上 |
旅平險主要提供的是旅途中的「身故/失能保障」以及「醫療相關保障」。然而航班延誤、行程被迫取消、行李遺失這類出國時常遇到的狀況，旅平險是無法保障的！
因此通常建議出遊時（尤其是海外出遊、到人身地不熟的地方），「旅平險+不便險」一起投保。
原則2. 後疫情時代，醫療「是否含法定傳染病」是重點
後疫情時代，出國最擔心不小心染疫而需要住院治療。尤其是歐美申根國家醫療費用較高，因此醫療保障不可獲缺。
目前大部分保險公司保障生病的醫療保障「海外突發疾病」，都會排除法定傳染病（如新冠），因此如果特別擔心這項風險，建議務必優先選擇有包含法定傳染病的公司方案，如旺旺友聯產物、安達產物的方案。
原則3. 海外急難救助各家保障保額差異大，投保前必看彙整比較
當在海外遭遇重大事故需要緊急回台就診，或是需要家人從台灣飛去支援時，「海外急難救助」保障可以完美轉嫁相關的高額費用。
不過目前海外急難救助保障還沒有政府出台的示範條款，因此各家公司保障範圍差異大。如果擔心這部分風險，建議投保前先參考我們整理的各家比較，幫您選到最符合您需求的保險公司方案。
颱風旅遊險投保重點
→ 班機延誤、行李延誤保障最重要！有定額、實支可選
颱風來襲時易導致班機延誤或是機場地勤混亂，因此最常發生的就是班機被延誤、行李延誤或甚至是遺失。因此若擔心颱風，建議班機延誤、行李延誤/損失的保障額度近量拉高至5千元以上，而如果前往的目的地消費水準高（如美國、北歐國家等），建議可以提高至1萬元。
→ 投保時間建議多一天
根據各家保險公司遵循之政府旅平險示範條款，如果回程遭遇天災等事件延誤行程，則原先保險效力會自動延長至乘客身份終止，但是最多只能延長24小時。因此若回程遭遇一天以上之延誤，如遭遇狀況則可能無法獲賠！建議可以多保一天以備不時之需。
各國旅遊險投保重點
- 日本、韓國： 常遇颱風、大雪，班機延誤、行李延誤保障很重要！日本旅平險說明→、韓國旅平險說明→
- 美國：醫療相關保障建議百萬以上。美國旅平險說明→
- 申根國家（歐洲）：旅遊險須符合申根國家規定、醫療相關保障需至少100萬。申根保險說明→
- 東南亞國家：當地常遇水土不服，海外突發疾病保障要夠！出國保險說明→
旅平險的保障範圍
旅遊平安險保障的是「人」，因此最重要的就是身故、失能以及受傷就醫相關保障。最主要的保障項目有：
| 旅平險保障 | 內容 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 意外身故及失能 | 旅途中，因為意外而身故或失能，保險公司會依照保險金額理賠。其中失能時，理賠金額會根據失能程度理賠保額的5%~100%不等 | 1. 保額投保「年收的10倍以上」，若預算足夠，可以拉高至年收的20倍，失能時讓家人和自己都暫時有依靠。 2. 旅途中（保障期間）的意外身故才理賠，因為疾病身故則恐無法理賠 |
| 傷害醫療費用 | 旅途中，因為意外受傷而需要就醫，相關的醫療必要支出（不論是否有住院），在限額內都可以憑收據實報實銷。 | 1. 必需要是「意外」而導致的醫療費用才會理賠，相關的費用如親友需要多支出的食宿費用等無法理賠。 2. 必須要在「經登記合格的醫院或診所」治療才會理賠。 3. 要記得保留就醫的相關收據、醫療診斷書或住院證明，保險公司通常看收據理賠。 |
| 海外突發疾病 | 旅途中，因為生病而需要就醫，相關的醫療必要支出，在限額內可以憑收據實報實銷。 | 1. 大多數保險公司都不保「法定傳染病（如新冠）」。 2. 實際的理賠額度，會因為「急診」、「門診」或「住院」有差異。如果僅有「門診」治療，理賠額度上限通常僅為保額的0.5%。如果有「急診」治療，則額度為保額的1%，而有「住院」時，額度才會是100%。 3. 各家急診的理賠額度上限有些微差異，常見的是保額的0.5%或1%這兩種。 「海外」和「突發疾病」有明確定義，不符合定義不會理賠，要特別留意。 |
已經有壽險、醫療險了，還要保旅平險嗎？
旅平險最大的優點在於保費低、保額高。可以用遠低於壽險的保費買到一樣的保額。而相比於醫療險，旅平險的醫療保障在海外就醫時能在額度內100%理賠，不像一般醫療險只能給付保額的 65-70%（因為海外就醫無健保，因此會用「非健保身份就醫」的條件理賠）。
不同保險公司怎麼選？
旅平險可以用「天」為單位投保意外險。產險、壽險公司都有賣。而各家保障項目也都是上述三項。而各家最大差異在於「是否有保新冠」產生的醫療費用。目前僅少數公司方案會賠新冠導致的醫療費。
旅遊不便險、旅綜險保障範圍
旅遊不便險目前已有示範條款統一規範，因此各家產險公司不便險保障項目與理賠條件基本相同。整理旅遊不便險保障有以下六大項：
| 旅遊不便險保障 | 內容與注意事項 |
|---|---|
| 班機延誤 | 1. 目前普遍認定標準為「4小時以上」，因此如果延誤三小時則不會理賠；有部分公司可累進（滿8小時賠兩倍） 2. 多數公司為定額理賠（即延誤一次固定賠一筆錢），且給付次數上限多半為2次 (同一班機造成的延誤算一次)，目前僅新安東京為實支實付 |
| 行李延誤 | 1. 目前普遍認定標準為「6小時以上」，因此如果延誤五小時則不會理賠 2. 多數公司為定額理賠（每延誤一次固定賠一筆錢），目前僅新安東京為實支實付 |
| 旅程更改 | 1. 多數公司採額度內實支實付理賠（舉例：額度3萬，只要相關之實際花費在3萬內皆可理賠） |
| 旅程取消 | 1. 多數公司採額度內實支實付理賠（舉例：額度3萬，只要相關之實際花費在3萬內皆可理賠） |
| 行李損失 | 1. 也包含行李遺失 2. 多數公司為定額理賠（即每損失一次固定賠一筆錢），各家次數上限不同，目前僅新安東京為實支實付 |
| 旅行文件損失 | 1. 多數公司為定額理賠（即每損失一次固定賠一筆錢） |
旅遊綜合保障泛指旅平險與旅遊不便險外，保險公司另外提供、包含在旅遊險方案中的保障項目，從撞到人導致需要賠償、信用卡遺失被盜用，到出門在外家裡失竊等各種雜項。各家項目不同，以下整理最重要的兩項：
| 旅遊綜合保障 | 認定標準與理賠方式 |
|---|---|
| 海外急難救助 | 1. 因為在海外發生重大事故(身故或重病)，而需要額外的開銷費，可以在額度內實報實銷。 2. 必須要是在保險公司名列的費用項目，才能實報實銷。 3. 各家的急難救助範圍差異較大，部分公司僅提供「緊急醫療轉送費用」，部分公司提供「緊急醫療轉送、未成年子女返國、親友探視/處理、遺體運送」四大項，而國泰與華南則是保障範圍最廣的兩家。 |
| 個人責任險 | 1. 在保險期間因為可歸咎於保戶的責任，導致別人受傷、財物損失或是過世，賠償金可在額度內實報實銷、由保險公司負擔。 |
不同保險公司怎麼選？
旅遊不便險各家差距不大，主要差異在於理賠方式為定額或是實支實付（目前僅新安東京海上提供），以及可選擇的保額範圍不同。
此外，如果需要同時幫小朋友投保，建議可以優先選擇「同時提供大人與小孩線上投保」的公司，目前富邦產物、國泰產物、新光產物、台灣產物有提供。
旅平險線上投保注意與推薦
注意1、多人一起保、需要提前保
旅平險線上投保，如果要多人一起保（如幫爸媽、小孩一起保），通常需要提前4~7天投保。只有「幫自己或未滿7歲小孩保」才能在出發前1小時投保。
注意2、15歲以下旅平險線上投保限制多
旅平險線上投保小孩，主要有三大限制：
- 線上投保僅六家、7~15歲多無法單獨投保
- 7~15歲小孩需要提前多天投保
- 投保金額（保額）」有限制
首先，目前開放未滿15歲小孩線上投保旅平險的保險公司僅約六家：富邦產物、國泰產物、旺旺友聯產物、新光產物、台灣產物、華南產物（15歲以下皆需與大人一同投保）。針對未滿7歲的小孩，多數公司都可以和父母分開投保（僅華南不行），而7~15歲小孩多半需和大人一起投保。
其次在投保時間部分，要幫7~15歲小孩線上投保旅平險，通常都需要在出發前4~7天投保。目前新光產物算是業界小孩旅平險核保速度數一數二快的，最快出發前3天（週一～週四）仍可投保。7歲以下小孩則基本與大人相同，通常出發前1~2小時仍可投保。
最後，目前法律規定15歲以下身故保額累積不得超過69萬。如果已經幫小朋友買壽險、意外險，基本上都會超過。目前僅富邦產物、國泰產物提供無身故保額或是低身故保額的小孩旅平險方案。此外，一般公司的小孩方案中不便險保額都較低，如果希望買和大人額度相當的不便險，建議優先選擇旺旺友聯產物（班機延誤/行李延誤定額5千）。